腾讯被骗有险企兜底？业内：两种情形险企无理赔风险

上述保险公司提供的诉讼财产保全责任保险，也就是俗称的诉责险，是承保因保全申请人保全申请错误给申请人造成损失需要承担的赔偿责任的一种责任保险。简单点说，若腾讯保全申请错误，因查封、冻结老干妈1624万元财产造成老干妈相应损失，在投保了诉责险的情况下，由保险公司进行赔偿。

随着腾讯与老干妈之间的“误会”公之于众，诉责险这次还真有可能要派上用场了。

保险公司承保环节对证据材料进行形式审查

何谓诉责险？

据了解，诉责险为责任险中的新产品，也是第一个承保法律诉讼风险的保险产品。诉责险开发的初衷，是为了化解法院的执行难题，2012年云南保监局率先批准云南诚泰保险公司开发完成诉责险保险产品，为需要申请财产保全但无担保财产或虽有但不便占用做担保的诉讼、仲裁的当事人提供担保。其他保险公司从2015年以后陆续开始跟进开发，目前绝大多数财险公司都有该项业务。

保险公司承保诉责险，一般有什么承保条件呢？大家财产保险有限责任公司法律责任人、法律合规部负责人兼诉责险项目负责人崔春霞在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“一般会要求投保人提供的资料，包括有起诉状、保全申请书和各种证据资料。证据如合同、广告投放证明、支付款项的转账记录等。如果我们根据这些资料，判断原告的诉求证据比较充分，保全错误的风险就不高，就会承保。如果判断原告的诉求的证据不足，就不会承保。”

7月1日，贵阳市公安局双龙分局发布了一份警方通报，称近日在接到老干妈报案后，经初步查明，系犯罪嫌疑人曹某（男，36岁）、刘某利（女，40岁）、郑某君（女，37岁）伪造老干妈公司印章，冒充该公司市场经营部经理，与腾讯公司签订合作协议，以骗取腾讯公司在推广活动中配套赠送的网络游戏礼包码。

在崔春霞看来，保险公司往往基于提交的证据材料互相印证，一般审核较严格的保险公司会确认是否有合同，并支付了相应的预付款。公开报道资料显示，2019年3月，腾讯与所谓老干妈公司签订了一份《联合市场推广合作协议》，腾讯投放资源用于老干妈油辣椒系列推广。三人是否支付了预付款尚无法得知。

虽然各家保险公司证据审核严格程度各不相同。但对于假章问题，保险公司就没办法在形式审查中根据已有材料进行推断。“因为对于小公司而言，一天承保的案件就可能多达几十笔，大公司的案件可能多达几百笔。”崔春霞告诉记者。

金额越大，风险越高：2000万诉讼财产保全属于大案

据了解，腾讯投保诉责险，主要有以下作用：

一是为生效判决的履行提供支持。很多案件原告胜诉后执行时发现被告无可供执行财产，是因为诉讼中被告转移、隐匿了自己的资产以逃避生效判决的履行。而原告在诉前或诉讼中申请财产保全，将被告或被申请人的财产由法院提前进行查封、扣押和冻结，就可以避免被告转移资产的行为，为将来的生效判决履行做好准备。而原告或申请人申请财产保全，须提供担保财产，即可购买诉责险做担保代替自己的担保财产。

二是申请财产保全时的担保作用。我国《民事诉讼法》及相关司法解释规定，申请人申请财产保全，需要提供担保。但很多当事人无担保财产或虽有但不便占用，这类当事人就可以购买诉责险做保全担保。

三是保全错误后的损失补偿作用。当事人购买诉责险后，一旦保全错误损失会由保险公司的诉责险买单。而当事人用自己的财产做担保的，需要自行对损失买单。

《每日经济新闻》记者了解到，近年来，最高法院判决认定的保全错误金额最高的案件损失高达6700万元，由于没有投保诉责险，最终是由当事人自己来赔的。腾讯投保诉责险无疑是明智之举。根据警方公布的案情，确实是腾讯遭受诈骗，老干妈一旦追究腾讯保全错误责任，或将由人保财险以及前海联合财险进行风险兜底。

崔春霞告诉《每日经济新闻》记者，诉责险的风险是与保额密切正相关的，这意味着金额越大的案件，出现的风险越高，面临的损失也越大。如果小案件出现保全错误，对方认为损失不大，投保人和保险公司被起诉的概率也不大。

据了解，目前行业诉责险的保单中，诉讼财产金额在500万元以下的占比多达70%。业内对于2000万以上的大案审核通常会比较严格，有保险公司选择不保以规避风险。

两种情形下保险公司无理赔风险

未来保险公司是否兜底相关风险，还存在多种可能性。

第一，目前事件尚存在诸多疑点。律师赵占领表示，腾讯对老干妈的宣传推广行为已持续很长时间，老干妈对此不知情的可能性很小，如果知情却不与腾讯交涉的动机也可疑。在崔春霞看来，假如事件出现反转，将来法院审理过程中发现老干妈构成表见代理的情况，老干妈方面仍需支付广告费，就没有保全错误的问题。

第二，确实是伪造印章的情况下双方和解。若腾讯同意法院解封，如果保全时间较短，损失也比较低，同时老干妈也在广告效应下客观上受益了，双方可能达成和解。

在崔春霞看来，若保全错误，老干妈到底有多少损失也存在不确定性，与具体的保险期间和保全财产类型相关。《每日经济新闻》记者注意到，根据民事裁定书，查封老干妈名下价值1624万元的银行存款或查封、扣押等值的其他财产。

据了解，诉责险的保险期间涵盖整个保全的期间，而保全的期间跟案件的审理期间有关。在实践中，案件的审理期间长短不一，这也就带来保全的期间可长可短。在诉责险案例中，一般包含两个诉讼（在腾讯与老干妈的诉讼中，若有第二次诉讼，为老干妈对腾讯及两家保险公司发起诉讼），如果案件金额小，一般需要1年-2年，而若金额大，等到结案的时间可能在2年-3年，也可能更长时间才能结案，这就是诉责险的长尾效应。

崔春霞分析称，保全的时间因案件审理实际进程不断延长，在冻结银行存款的情况下，假如老干妈因经营需要贷款，后续主张损失，法院会判腾讯赔付存贷利息差，保险公司将作兜底赔偿。

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